Оглавление

СТРАХОВАНИЕ КАК СИСТЕМА ОТНОШЕНИЙ, ВЫПОЛНЯЮЩАЯ
ФУНКЦИЮ ЗАЩИТЫ ОТ СЛУЧАЙНОСТЕЙ

А.А.Репина

Томский политехнический университет

        Страховая деятельность - необходимый элемент нормально функционирующей любой экономической системы, в том числе и развивающейся. Необходимость систем страхования обусловлена тем, что они обеспечивают важнейшие условие нормального функционирования экономики - непрерывность и бесперебойность. Деятельность каждого участника экономических отношений находится под влиянием различных внутренних и внешних факторов, воздействие которых может иметь как благоприятные, так и негативные последствия. Однако между внутренними и внешними факторами существует принципиальное отличие. Внутренние факторы, влияющие на текущее состояние экономических субъектов, в большей степени зависят от решений последних. Внешние факторы представляют собой систему взаимодействующих сил, которые окружают участников экономических отношений и оказывают на них воздействие. Данные факторы можно еще характеризовать как случайные, не зависящие от воли субъектов. Внешняя система состоит из элементов, на которые можно оказывать только опосредованное управляющие воздействие, а также из элементов, которые признаются принципиально неуправляемыми. Субъект экономических отношений, при принятии решений и осуществлении каких-либо действий в экономическом пространстве, постоянно сталкивается с неопределенностью последствий воздействия на него внешних факторов. Так, проявления стихийных сил природы, другие чрезвычайные события (пожары, взрывы, травматизм и т. д.) могут свести к нулевому результату итоги любых действий одного субъекта экономических отношений или целой организации - объединения субъектов, вызвать значительные нарушения и в самом процессе воспроизводства системы.

        Уменьшить последствия таких действий можно и нужно с помощью систем страховой защиты. Страхование, как система экономических отношений, обеспечивает такую защиту при наступлении определенных событий - страховых случаев. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования (в качестве страхового риска) или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском же является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Событие должно обусловливаться непредвиденной случайностью и характеризоваться на этапе установления страховых отношений как неопределенное событие. Случайным событием является для страховых отношений то событие, которое может при данных условиях как произойти, так и не произойти и для которого имеется определенная вероятность его наступления при данных условиях. Оно должно возникать неожиданно и может возникнуть в относительно коротком временном интервале; опосредованно страховым интересом. На основании страхового риска, объема страховой ответственности и величины страхового тарифа определяют, в свою очередь, размер страхового платежа. Страховой платеж - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику, в соответствии с договором страхования или по закону. Правило простое: чем больше страховая сумма и страховой тариф, тем больше будет страховой платеж и тем дороже будет стоить страховая защита. Размер страхового тарифа зависит от многих условий: от перечня страховых рисков, вероятности наступления страхового события для данного объекта страхования и т.д. Получается, что страхователь определяет объект страхования, выбирает страховые риски, на случай наступления которых он хотел бы заключить договор страхования, определяет срок страхования и оплачивает страховую защиту в виде страхового платежа. При наступлении страхового случая страхователь получает страховое возмещение от страховщика согласно правилам страхования и условиям договора страхования. Размер страхового платежа намного меньше размера страхового возмещения, которое получит страхователь при наступлении страхового события.

        Следовательно, страховой сегмент выполняет функцию по обеспечению нормального режима функционирования экономической системы, облегчая участникам рыночных отношений процесс реализации их интересов путем возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями.

        Данную функцию должен выполнять сегодня российский страховой рынок. Отмечу, что, несмотря на все трудности, противоречия и парадоксы современных рыночных отношений в России, страховой сегмент рынка формируется и постепенно развивается. Об этом свидетельствует наличие всех необходимых составляющих для образования страхового сектора экономики: формирование спроса со стороны покупателей - страхователей и предложения со стороны продавцов – страховщиков; наличие устойчивого ассортимента страховых продуктов, действие рыночных регуляторов при определении цен на страховые продукты, появление соответствующей инфраструктуры и т.д.

        В заключение отмечу, что страховой сегмент рынка правильнее всего будет оценивать как растущий, поскольку рынок страховых и перестраховочных услуг в российском экономическом пространстве только складывается. Однако впоследствии он должен будет рассматриваться как циклический. В дальнейшем для страхового сегмента также будут характерныпроцессы концентрации, универсализации, процессы преодоления отраслевой и территориальной замкнутости, вертикальной интеграции и диверсификации.

Оглавление